Банки. Іпотечні програми кредитування

Будь-яка іпотечна програма кредитування спрямована на те, щоб принести прибуток банку. Але створюються іпотечні програми в банках, з урахуванням психології людини, тому її намагаються зробити привабливою для потенційних клієнтів.

Клієнт завжди виділить іпотечну програму кредитування, що відрізняється більш низькими процентними ставками. Але при більш уважному розгляді, в цьому реченні можна виявити наприклад, щомісячну комісію. Її розмір може здатися невеликим, але помножте його на кількість місяців у році і можливо, Ви зміните початкове думка.

Низький іпотечний відсоток за програмою банків, може пояснюватися застосуванням принципу «плаваючої процентної ставки, розмір якої визначається ставкою рефінансування Центрального банку, або може залежати від відсоткової ставки за депозитами. На жаль, у договорах рідко зустрінеш обмеження за кількістю змін процентної ставки по іпотеці за певний проміжок часу (наприклад, не більше одного разу за два роки) або сам розмір можливої зміни.

РЕКОМЕНДУЄМО: ТОП-3 КРАЩИХ БРОКЕРА НА 2020 РІК

2007 рік. Бонус $1500 на рахунок. | 3 ПАКЕТУ ПОСЛУГ - БЕЗКОШТОВНО! | огляд/відгуки 1998 рік. FCA, НАУФОР. | ОТРИМАТИ ПОВЕРНЕННЯ НА РАХУНОК | огляд/відгуки Не потрібно верифікація! | огляд/відгуки | ПОЧАТИ ТОРГІВЛЮ З 10$

Щоб врівноважити кредитні ризики, банки вносять в договір положення про розмір початкового обов'язкового внеску, який може досягати 50 % від вартості придбаної банківської іпотечній програмі нерухомості. Таким чином, банк намагається підстрахуватися на той випадок, якщо в майбутньому ціни на нерухомість впадуть, і сума, отримана від реалізації заставного майна (квартири), не зможе повністю покрити кредит по іпотеці. Втім, деякі банки не вимагають початковий внесок. Замість цього вони вдаються до механізму поручительства, коли третя особа бере на себе зобов'язання погасити Ваш обов'язок, якщо Ви опинитеся неплатежі здатні. Для цього поручитель закладає власне майно, і у банку в якості забезпечення кредиту буде два застави.

Не радимо погоджуватися на іпотечні програми кредитування, які передбачають оформлення застави не тільки на придбану нерухомість, але і на інше майно позичальника.
Розмір іпотечного кредиту в банку, прямо залежить від розміру доходів Вашої сім'ї. На щомісячні виплати по іпотечній програмі кредитування, повинно йти не більше 45-60 % від доходів, причому частина повинна забезпечувати прожитковий мінімум сім'ї даного розміру. Якщо Ваших доходів за підрахунками банку, не вистачає на прожитковий мінімум і виплату платежів, то Вам без вагань відмовлять в оформленні іпотечної програми.

При виборі іпотечної програми кредитування з'ясуйте, за якою схемою відбуватиметься погашення кредиту

У більшості випадків застосовуються одна з двох схем:
— звичайна, або
— ануїтетна

Обидві схеми іпотечного кредитування передбачають поділ щомісячного платежу на дві частини:

одна йде в рахунок погашення основної суми кредиту,

а інша – покриває відсотки.

У звичайній схемі заборгованість по основній сумі погашається рівними за розміром частинами. Відбувається зменшення основної суми боргу, відповідно скорочуються обсяг нарахованої суми за %. Перевага цієї схеми погашення кредиту, полягає у зменшенні загальних витрат на виплати за нарахованими %. Але в перші місяці платежі будуть значні, що може не влаштувати деяких позичальників.

Згідно з ануїтетною системі, в першу чергу погашається сума по %, тому в перші місяці основний розмір кредиту практично не зменшується. Ця схема дозволяє платити менше в перші місяці, тому можна отримати кредит більшого розміру, при тому ж рівні доходів. Але ось загальних витрат по цій схемі буде більше. Інший істотний недолік проявить себе в тому випадку, якщо Ви захочете достроково погасити цей кредит по іпотеці за рахунок позики, взятої з іншого банку. Тут Ви виявите, що Ваші перші платежі покривали лише відсотки за кредитом, а основна частина боргу майже не зачіпалася. А суми за виплаченими відсотками отримати назад не вдасться. І як підсумок, кому то іпотека допомогу, а кому то грошова кабала.

Тому, намагайтеся максимально вникнути в особливості кожної іпотечної програми, щоб не поставити себе в скрутне становище власної недбалості. Завжди задавайте питання банківським службовцям щодо аспектів, які Вам не зрозумілі.

Іпотечне кредитування

Читай також: