Кредитний скоринг та його система

Система кредитування з кожним днем набуває все більшої популярності, важко знайти людину, який зміг би пояснити, що таке кредитне бюро, програма кредитування або кредитна історія.

Але рідко хто, крім співробітників банку, зможе детально розповісти, що таке скоринг, хоча один з його видів, а саме кредитний скоринг, має безпосереднє відношення до кредитування, у тому числі і приватних осіб. Саме слово походить від англійського виразу scoring, що в перекладі означає «підрахунок очок», цей термін прийнято використовувати в різних сферах.

Кредитний скоринг — це система оцінки кредитоспроможності клієнта, яка заснована на чисельних методах статистики. Він полягає в присвоєнні балів за підсумками заповнення певної анкети, яка розробляється безпосередньо оцінювачами різних кредитних ризиків.

Іншими словами, система кредитного скорингу, застосовувана в банківській системі — це оцінка позичальника кредитором, у ролі якого виступає банк. Від цієї оцінки в кінцевому підсумку залежить рішення, яке буде прийнято по кредитній заявці. Для отримання позитивної відповіді позичальнику необхідно набрати певну кількість балів.

РЕКОМЕНДУЄМО: ТОП-3 КРАЩИХ БРОКЕРА НА 2020 РІК

2007 рік. Бонус $1500 на рахунок. | 3 ПАКЕТУ ПОСЛУГ - БЕЗКОШТОВНО! | огляд/відгуки 1998 рік. FCA, НАУФОР. | ОТРИМАТИ ПОВЕРНЕННЯ НА РАХУНОК | огляд/відгуки Не потрібно верифікація! | огляд/відгуки | ПОЧАТИ ТОРГІВЛЮ З 10$

У чому полягає система кредитного скорингу, або його основна суть?

Потенційний позичальник піддається оцінці з допомогою своєрідного скорингового тестера, який у математичній формі визначає певні характеристики позичальника, що вказують на його здатність своєчасно повертати кредитні кошти. Основа для проведення кредитного скорингу — статистичні закони, тому оцінка кандидата на отримання кредит готівкою, не завжди виявляється правильним.

Така помилка може послужити причиною незаслуженого відмови, в такому випадку банк втратить клієнта. Можливий і інший варіант, коли позичальник, який набрав достатню кількість очок кредит не виплачує, в цьому випадку потерпілою стороною виявиться банк. Вирішальним у питанні надання кредиту буде все-таки думка співробітника банку — кредитного інспектора.

Такого роду оцінка потенційних позичальників (тобто кредитний скоринг), застосовується банками виключно відносно фізичних осіб. Відмінностей між іпотечними, авто, споживчим кредитуванням не так вже і багато, скоріше це лише ступінь уважності, з якої банк вивчає клієнта, адже більше ніж сума, тим більше банк турбується про своєчасне повернення грошей. Юридичні особи піддаються дещо іншою системою скорингу, адже там фігурують значно більші суми, а перевірку юридичної особи можна здійснити зовсім іншими методами.

Які види скорингу, найбільш часто застосовуються в банківській системі?

У банківській практиці прийнято застосовувати кілька видів скорингу. Найважливішим з них є Application – скоринг, який представляє своєрідний бар'єр для клієнта, оцінює його платоспроможність. Недобір кількості балів за результатом Application — скорингу веде до однозначного відмови або пропозиції інших умов кредитування, можливо зі зменшеною сумою позики або збільшеною процентною ставкою.

Оцінка схильності позичальника до шахрайства є результатом проходження Fraud — скорингу. Мета, переслідувана на цьому етапі — виявити осіб, які намагаються створити образ ідеального позичальника, отримати гроші і не повертати їх. У кожному банку розроблена своя система Fraud, в яку включаються численні процедури з виявлення шахраїв. У кожного банку ця система скорингу специфічна і являє собою комерційну таємницю.

Collection — скоринг застосовується з метою визначення напрямків у роботі з клієнтами, чиї кредитні рахунки знаходяться в незадовільному стані. Collection є механізмом боротьби з простроченою заборгованістю.

Спочатку банк просто нагадує про необхідність погашення заборгованості, в особливих випадках справи про виплачені кредити можуть виявитися у колекторському бюро або в суді. Радість від знайомства з цим видом скорингу не багато, в разі неможливості своєчасного здійснення виплат по кредиту краще всього звернутися безпосередньо в банк з проханням переглянути термін одного або кількох платежів. Потрібно зазначити, що до таких прохань банки прислухаються і йдуть назустріч своїм клієнтам.

РЕКОМЕНДУЄМО ПОДИВИТИСЬ:

Читай також: