Процентні ставки — загальні поняття та їх основні види

Процентні ставки, являють собою зазначені в процентному вмісті суми кредитів, які оплачують одержувачі кредитних коштів за їх використання в певному часовому періоді (квартал, місяць, рік і т. д.). Якщо розглядати процентні ставки з позиції грошей, то їх вартість є засобами заощадження.

РЕКОМЕНДУЄМО: ТОП-3 КРАЩИХ БРОКЕРА НА 2020 РІК

2007 рік. Бонус $1500 на рахунок. | 3 ПАКЕТУ ПОСЛУГ - БЕЗКОШТОВНО! | огляд/відгуки 1998 рік. FCA, НАУФОР. | ОТРИМАТИ ПОВЕРНЕННЯ НА РАХУНОК | огляд/відгуки Не потрібно верифікація! | огляд/відгуки | ПОЧАТИ ТОРГІВЛЮ З 10$

Процентні ставки — що це таке і як вони працюють?

Процентні ставки, є ставок Центробанків за проведеними операціями з іншими кредитними установами. Завдяки своїм обліковим ставкам Центробанки здатні впливати на ставки відсотків, які встановлюють в комерційних банках, на курс національних валют, а також на державний рівень інфляції.

Якщо процентні ставки зменшуються, то ділова активність, а також рівень інфляції підвищуються. І, навпаки, під час підвищення процентних ставок, ділова активність знижується, що призводить до зниження рівня інфляції і підвищення курсу національної валюти.

Процентна політика, є мабуть одним з найважливіших і одночасно досить складних регулювальних інструментів діяльності банківської системи. Основні принципи для побудови шкали таких ставок виходять з того, яким попитом/пропозицією користуються кредитні ресурси, яка величина депозитів, терміни зберігання, темпи інфляції і т. п.

Яку ж структуру мають процентні ставки в загальному розумінні?

Відсотковими ставками є та частина прибутку, яку виплачують кредиторам позичальники за взяті у позику (інакше позику) грошові кошти, що визначається як певна «ірраціональна форма цін» позикових коштів (позиковий капітал). Позичкові кошти у свою чергу, це сукупність грошових капіталів, які надаються на умовах повернення у тимчасове користування за певний розмір оплати, виражений в відсотках. Формою руху позичкових капіталів є кредит.

Розрізняють таке поняття, як джерела процентних ставок, в ролі яких виступає додана вартість, образовываемая під час процесу продуктивного застосування позикових коштів.

Розподіл прибутку, яка виходить під час використання кредитів, на відсотки, присвоюються вже ссудными засобами, і власне сама прибуток, являють собою підприємницький дохід, що надходить позичальникам і виникає під впливом попиту/пропозиції на ринку позичкових коштів.

Таким чином, безпосередньо % — ти виражають відносини між самими кредиторами і позичальниками виступають у ролі певних процентних ставок.

Процентні ставки, визначаються відповідно до конкретних умов використання кредитних коштів і є об'єктом кредитного та грошового регулювання з боку Центробанків.

Відразу відзначимо, що величина таких ставок може сприяти або ВІДПЛИВУ грошового капіталу з внутрішніх ринків державних грошових коштів або, навпаки, ПРИПЛИВУ. З цієї причини, на таких ринках мобільність грошових коштів дуже висока, а їх безпосередня рух між різними державними ринками грошових капіталів відображають в процентних ставках.

Так технічним засобом, що допомагає вирівняти різні національні процентні ставки, є процентний арбітраж. Але зазначимо, що в 2015 році на переміщення грошового капіталу впливає не стільки даний технічний засіб, скільки коливання (стрибки) валютного курсу. Тепер давайте розглянемо основні види процентних ставок.

Процентні ставки за кредитами. Що важливо знати?

Відсотковими ставками за кредитами є оплата взятого в банках кредиту. Іншими словами, це плата Вашій кредитній установі за користування під час певного часу його засобами, тобто кредитними ресурсами. У підсумку, процентні ставки за кредитами, тут є ціною кредиту (ціною позикових коштів), тобто сумою коштів, яку позичальники зобов'язуються виплачувати кредиторам за користування їх капіталом для своїх потреб.

Норма відсотка, відсоткові гроші, ставка процента, процентна ставка, відсоток річних, річні, всі ці поняття по суті є тим же явищем – показником кредитної ціни, яка відображає співвідношення «сума відсотків/сума кредиту», тобто відсоток за кредитами. Цей відсоток в свою чергу є розміром доходу від надання коштів у кредит.

Всі ці поняття тісно пов'язані з періодами нарахування %-ів за кредитом, що є проміжком часу, протягом якого відбувається нарахування % за користування кредитними коштами. Як правило, це період з моменту видачі кредитних коштів до повного його погашення.

Розмір процентних ставок залежать від видів кредитів, їх суми, цільового призначення, строку користування, достатності забезпечення виконуваності зобов'язань за Договорами кредитування та ліквідності, репутацію позичальників і їх кредитної історії, облікових ставок Національних банків, рівня інфляції та інших факторів.

Основними видами %-х ставок за кредитами є:

  • прості,
  • складні (плаваючі),
  • короткострокові
  • і довгострокові.

Розглянемо детальніше. Прості процентні ставки за кредитами мають чітко фіксовану величину, оговариваемую в договорі, наприклад, у 2015 році розмір таких ставок варіюється в межах від 10,5% до 14,5% річних.

Якщо кредитування здійснюється в момент, коли спостерігається інтенсивна інфляція, банки використовують плаваючу або складну процентну ставку. При видачі кредитних коштів за складними процентними ставками, в договорах кредитування буде зафіксований базовий (початковий) відсоток ставки і буде обумовлений розмір надбавок до нього залежно від облікової ставки Нбу, рівня інфляції і т. п.

Наприклад, початкова процентна ставка у договорі становить 11% та +2,5%, якщо інфляційний рівень складе 13% або на 5,5%, якщо інфляція складе 17% в рік.

Які види банківських ставок бувають?

Процентні ставки за кредитами в банках можуть бути вказані у вигляді річних %-ів, місячних або щоденних. Як правило, процентні ставки зазначаються в річних відсотках. У випадках вказівки даної величини за місяць або за декаду, або за день, означає, що кредитори приховують реальні % — ти річних за кредитами, переслідуючи різні цілі. Можливо це робиться з метою реклами, для того щоб можна було краще пояснити клієнту суть своєї кредитної програми і т. п.

Відразу відзначимо, що банки мають право стягувати кредитні відсотки, лише за той період часу, протягом якого позичальники фактично користувалися кредитними коштами. Якщо сказати по-іншому, то відсотки кредиту повинні нараховуватися по мірі його погашення тільки на решту, непогашену суму.

Позичальники вносять відсотки по кредиту разом з певною частиною (згідно з графіком платежів, визначеного договором кредитування) основних боргів. При цьому кредитні відсотки є частиною повного розміру кредиту.

Крім усього іншого процентні ставки за кредитами побічно залежать і від строків самого кредитування. Так, наприклад, короткострокові кредити, на відміну від довгострокових, як правило, видаються у банках під більш високий розмір відсотків. Чим же пояснюється така «нестиковка» відсоткового рівня? Все просто – прагнення кредиторів отримувати максимальні прибутки при мінімальному ризику і мінімальних витратах.

Про процентні ставки за вкладами

Для початку розглянемо основні поняття. Що ж таке банківські вклади?

Банківські депозити або вклади являють собою певний розмір грошових коштів, який передається в користування кредитній установі з метою одержання прибутку у вигляді процентних ставок, що утворюються в процесі фінансових операцій з даними засобами.

Процентні ставки за вкладами, ставками є визначальними винагороду, одержуване клієнтами, размещающими свої кошти в банках. Як правило, під відсотковими ставками маються на увазі річні процентні ставки, тому, якщо термін вкладу відрізняються від року, то для обчислення реального доходу слід привести дану ставку до реальних термінів вкладу.

У договорах про депозит, банки прийняли від вкладників певну грошову суму, надалі зобов'язуються повернути як розмір самого вкладу, так і виплатити відсоток на дану суму у порядку та на умовах, які передбачені цими договорами.

Відсотки на суми банківських депозитів, нараховуються не з того дня, коли було внесено дані суми на рахунок в банку, а з наступного за ним і до дня, який прописаний у договорі, або до дня, коли вкладник не закриє рахунок. Вкладники, як правило, мають можливість розпоряджатися відсотками, нарахованими на їх вклади, тобто або вилучати в певний часовий період, який обумовлений в договорі, або приєднувати їх до суми свого вкладу – капіталізувати відсотки, збільшуючи тим самим розмір вкладу, на який вони нараховуються.

Основні види вкладів, якими користуються клієнти банків в 2018 році, це:

  • термінові вклади
  • і вклади до запитання.

Строковими вкладами є депозити під відсотки, які вкладники вносять на якісь терміни і вилучають після закінчення обумовленого договором терміну в повному обсязі.

Такий вид депозиту менш ліквідним, порівняно з ощадними вкладами до запитання, але має завищеними процентними ставками і може принести більше доходу.

Вкладами до запитання називаються депозити без вказівки конкретних строків зберігання і повертаються банками за першим вимогам вкладників.

Як правило, процентні ставки таких депозитів нижче, ніж при термінових вкладах. Зазначимо, що депозитами до запитання, наприклад, за угодою з банками або ж згідно законодавства деяких держав, можуть бути кошти, що мають в банках чековий рахунок. В 2018 році за даними статистики, банківські депозити, це одна з найменш ризикованих і найменш вигідних форм вкладення капіталу дають мінімальні доходи.

Необхідно звернути Вашу увагу і на те, що при надмірно високих відсоткових ставок на депозити, деякі банківські установи намагаються приховати свої проблеми.

Іншими словами, вони намагаються залучити кошти за високими ставками з метою термінового закриття «проломи» у своєму балансі. Якщо Вам банк пропонує відкрити депозит, де процентні ставки перевищують у кілька разів середньорічну величину, то добре подумайте, а чи варто йому довіряти свої заощадження?

Як впливають відсоткові ставки на ринок Форекс?

Як говорилося вище, підвищення кредитних ставок приводить до припливу іноземних інвесторів, зумовлюючи тим самим зростання курсу національної грошової одиниці і її подорожчання. Зниження ж облікових ставок дає можливість зробити кредити, вимірювані національною валютою більш дешевими, але при цьому зростає рівень інфляції і збільшується маса грошових обертаючих коштів. З цієї причини зниження облікової ставки здатне призвести до того, що курс національної валюти почне падати.

Якщо за зниженням облікових ставок відбувається і деяке падіння курсу національної грошової одиниці, то, швидше за все, в найближчому майбутньому слід очікувати її довгострокове зростання, а це в обов'язковому порядку необхідно враховувати тим трейдерам, які відкривають на Форекс довгострокові угоди.

Крім цього, процентні ставки впливають на тих, чий трейдинг не обмежується тільки торгівлею усередині дня. Даний момент обумовлений застосуванням кредитного плеча, що надається брокерами.

Іншими словами, кредитне плече є тим же самим кредитом з мінімальним терміном використання рівним діб. Наприклад, Ви відкриваєте ордер по парі EUR/USD в розмірі одного лота. Виходить, що у Вас в наявності є EUR, а для здійснення покупки Ви займаєте USD.

Якщо, наприклад, по EUR облікова ставка буде складати 1%, а по американській валюті 2,5%, то свої Євро ви розмістите під 1% річних, а долари, відповідно під 2,5%. За перенесення позиції в остаточному підсумку, комісія складе 1,5% річних або в перерахунку на дні – 0,0041% за добу.

Процентні ставки і вплив інфляції на них

Читай також: